7 Cara Meningkatkan Kelayakan Pinjaman Sebelum Memohon

Ditolak untuk pinjaman peribadi — atau diluluskan kurang daripada yang anda perlukan — adalah sangat mengecewakan. Berita baiknya, ada langkah-langkah konkrit yang anda boleh ambil untuk meningkatkan kelayakan anda sebelum anda menjejakkan kaki ke bank. Berikut tujuh strategi terbukti.

1. Selesaikan Hutang Kecil Tertunggak

Baki kad kredit RM 500 dan bayaran PTPTN RM 200 sebulan itu sedang mengikis DSR anda. Langsaikan hutang kecil sepenuhnya sebelum memohon. Mengurangkan walau RM 300 dalam komitmen bulanan boleh membuka tambahan RM 15,000–RM 20,000 dalam kelayakan pinjaman.

Kemenangan pantas: Langsaikan sebarang baki kad kredit sepenuhnya. Walaupun anda tidak boleh habiskan semua, mengurangkan baki tertunggak menurunkan bayaran minimum yang dikira dalam DSR.

2. Tingkatkan Pendapatan Yang Didokumenkan

Bank hanya boleh mempertimbangkan pendapatan yang boleh disahkan. Jika anda dapat lebih masa, komisen, atau elaun, pastikan ia muncul secara konsisten dalam slip gaji anda untuk sekurang-kurangnya 3 bulan. Jika anda ada pendapatan sewa, sediakan perjanjian sewa dan penyata bank yang menunjukkan deposit.

Sesetengah bank menerima penyata KWSP sebagai bukti pendapatan tambahan. Penyata KWSP terkini anda menunjukkan caruman majikan, yang mengesahkan gaji sebenar anda.

3. Kurangkan Penggunaan Kad Kredit

Bank melihat nisbah penggunaan kad kredit anda — peratusan had kredit yang anda guna. Mengekalkan penggunaan di bawah 30% menandakan pengurusan kredit yang bertanggungjawab. Jika had anda RM 10,000, cuba kekalkan baki tertunggak di bawah RM 3,000.

4. Perbaiki Rekod CCRIS dan CTOS Anda

Sebelum memohon, dapatkan laporan CCRIS dari Bank Negara (percuma melalui portal MyKNP) dan laporan CTOS anda (pemeriksaan diri tahunan percuma). Cari:

• Rekod bayaran lewat (sasarkan "0" dalam semua lajur untuk 12 bulan terakhir)
• Penghakiman tertunggak atau tindakan undang-undang
• Maklumat yang tidak tepat yang perlu dibantah

Membersihkan laporan kredit anda mungkin mengambil masa beberapa bulan, tetapi ia meningkatkan peluang kelulusan secara dramatik.

5. Dapatkan Penjamin atau Pemohon Bersama

Jika pendapatan anda sahaja tidak mencukupi, sesetengah bank membenarkan penjamin (biasanya pasangan atau ahli keluarga) yang pendapatannya ditambah kepada anda untuk pengiraan DSR. Ini boleh secara efektif menggandakan jumlah yang anda layak.

Untuk pasangan berkahwin, permohonan bersama di mana kedua-dua pendapatan dipertimbangkan boleh meningkatkan jumlah pinjaman dengan ketara.

6. Pilih Tempoh Pinjaman Yang Tepat

Memilih tempoh yang lebih panjang (contohnya, 7 tahun dan bukan 3) mengurangkan ansuran bulanan anda, yang menurunkan DSR dan membolehkan anda meminjam lebih banyak. Walaupun anda akan membayar lebih banyak jumlah faedah, anda sentiasa boleh buat bayaran tambahan kemudian untuk mengurangkan kos.

7. Mohon Dengan Bank Yang Tepat

Tidak semua bank mempunyai kriteria yang sama. Sesetengah lebih longgar dengan industri atau jenis majikan tertentu. Jika anda penjawat awam, pertimbangkan pembiayaan koperasi yang menerima had DSR lebih tinggi. Jika anda berbank dengan institusi tertentu, mohon di sana dahulu — pelanggan sedia ada selalunya mendapat layanan keutamaan.

Bonus: Masa Itu Penting

Mohon selepas kenaikan gaji anda berkuat kuasa (dan muncul pada sekurang-kurangnya 2–3 slip gaji). Elakkan memohon sebaik sahaja mengambil pinjaman kereta baharu atau kad kredit baharu. Beri masa untuk profil kredit anda stabil.

---

Langkah seterusnya: Bersedia melihat kelayakan yang dipertingkat anda? Cuba kalkulator pinjaman PinjamHub untuk menganggar jumlah pinjaman maksimum anda sekarang.