Kadar Tetap vs Kadar Mengurangkan: Apa Peminjam Malaysia Perlu Tahu

Apabila membandingkan tawaran pinjaman peribadi di Malaysia, anda akan bertemu dengan dua jenis kadar faedah: kadar rata (juga dikenali sebagai kadar tetap) dan kadar baki berkurangan (juga dikenali sebagai kadar efektif). Memahami perbezaannya boleh menjimatkan ribuan ringgit anda.

Apa Itu Kadar Rata?

Kadar rata mengira faedah ke atas jumlah pinjaman asal untuk keseluruhan tempoh. Jika anda pinjam RM 50,000 pada kadar rata 6% selama 5 tahun:

• Jumlah faedah = RM 50,000 × 6% × 5 = RM 15,000
• Jumlah bayaran balik = RM 65,000
• Ansuran bulanan = RM 65,000 ÷ 60 = RM 1,083

Faedah tidak berkurang walaupun anda membayar prinsipal setiap bulan. Kebanyakan pinjaman peribadi di Malaysia menggunakan kadar rata.

Apa Itu Kadar Baki Berkurangan?

Kadar baki berkurangan mengira faedah ke atas baki tertunggak setiap bulan. Apabila anda membayar prinsipal, faedah yang dicaj berkurang. Pinjaman perumahan dan beberapa produk pembiayaan Islam menggunakan kaedah ini.

Untuk pinjaman RM 50,000 yang sama, kadar mengurangkan 6% akan menghasilkan jumlah faedah yang jauh lebih rendah — kira-kira RM 8,000 dalam tempoh 5 tahun berbanding RM 15,000.

Formula Penukaran

Untuk membandingkan secara adil, anda boleh tukar kadar rata kepada anggaran kadar efektifnya:

Kadar Efektif ≈ Kadar Rata × 1.8 hingga 2.0 (bergantung kepada tempoh)

Jadi kadar rata 6% secara kasar setara dengan kadar efektif 11–12%. Inilah sebabnya pinjaman peribadi yang diiklankan sebagai "6% rata" sebenarnya lebih mahal daripada yang kelihatan berbanding pinjaman perumahan pada 4.5% efektif.

Formula yang lebih tepat ialah:

Kadar Efektif ≈ (2 × n × Kadar Rata) / (n + 1)

Di mana n ialah bilangan tahun. Untuk pinjaman 5 tahun pada 6% rata: (2 × 5 × 6%) / (5 + 1) = kadar efektif 10%.

Mengapa Ini Penting

Apabila satu bank menawarkan "kadar rata 5.5%" dan satu lagi menawarkan "kadar mengurangkan 10%", ia mungkin hampir sama dari segi kos sebenar. Tanpa memahami perbezaan ini, anda mungkin memilih tawaran yang salah.

Jadual Perbandingan Pantas

Kadar Rata	Anggaran Kadar Efektif (5 tahun)
4.0%	~6.7%
5.5%	~9.2%
6.0%	~10.0%
7.0%	~11.7%
8.0%	~13.3%

Sentiasa tanya bank untuk kadar efektif/tahunan supaya anda boleh membandingkan tawaran daripada pemberi pinjaman berbeza atas dasar yang sama.

---

Langkah seterusnya: Cuba kalkulator pinjaman PinjamHub untuk melihat kos rata dan efektif bagi mana-mana jumlah pinjaman dan tempoh.