Kos Sebenar Membayar Hanya Minimum pada Kad Kredit Anda

Setiap bulan, penyata kad kredit anda menunjukkan bayaran minimum — biasanya 5% daripada baki tertunggak atau RM50, mana yang lebih tinggi. Ia kelihatan mampu milik. Tetapi nombor kecil ini menyembunyikan kos besar yang jarang dikira oleh rakyat Malaysia.

Mari Kita Kira

Andaikan anda mempunyai RM30,000 hutang kad kredit pada 18% setahun (kadar standard untuk kad Malaysia seperti Maybank, CIMB, dan RHB). Anda berhenti menggunakan kad tersebut dan hanya membayar minimum setiap bulan.

Inilah yang berlaku:

• Bulan 1: Bayaran minimum = RM1,500 (5% daripada RM30,000). Faedah dicaj = RM450. Hanya RM1,050 pergi ke prinsipal.
• Bulan 12: Baki anda masih sekitar RM20,800. Anda telah bayar RM12,600 tetapi hanya mengurangkan prinsipal sebanyak RM9,200.
• Tahun 3: Baki terapung sekitar RM11,000. Anda telah bayar lebih RM28,000 secara total.

Jika anda terus membayar hanya minimum, ia mengambil masa lebih kurang 9 tahun 8 bulan untuk melunaskan hutang. Jumlah yang dibayar? Kira-kira RM50,700 — bermakna anda telah membayar RM20,700 dalam bentuk faedah sahaja di samping RM30,000 asal.

Itu hampir 70% tambahan semata-mata untuk faedah.

Bagaimana Jika Anda Bayar Tetap RM1,500?

Jika anda komited untuk bayaran tetap RM1,500 sebulan (sama seperti bayaran minimum pertama anda, tetapi tidak mengurangkannya), gambaran berubah dengan mendadak:

• Hutang selesai dalam masa kira-kira 2 tahun
• Jumlah faedah dibayar: lebih kurang RM5,400
• Anda menjimatkan lebih RM15,000 berbanding pendekatan bayaran minimum sahaja

Bagaimana Jika Anda Satukan Hutang?

Pinjaman penyatuan pada 6% rata setahun selama 4 tahun untuk RM30,000 memberi anda:

• Bayaran bulanan: kira-kira RM775
• Jumlah faedah: RM7,200 sepanjang tempoh penuh
• Tarikh bebas hutang: tepat 48 bulan dari sekarang

Walaupun jumlah faedah lebih tinggi daripada kaedah bayaran tetap agresif, komitmen bulanan adalah separuh saiz — membebaskan aliran tunai untuk kecemasan, caruman KWSP sukarela, atau matlamat kewangan lain.

Mengapa Perangkap Bayaran Minimum Berjaya

Bank mereka bentuk bayaran minimum untuk memaksimumkan pendapatan faedah. Semakin lama anda mengambil masa untuk membayar balik, semakin banyak mereka memperoleh. BNM mewajibkan pengeluar menetapkan minimum pada 5%, tetapi walaupun angka yang nampak munasabah itu memanjangkan tempoh bayaran balik anda selama bertahun-tahun.

Tiga Peraturan untuk Lepas dari Perangkap

1. Jangan sesekali bayar minimum sahaja. Bayar sekurang-kurangnya dua kali ganda apabila boleh.
2. Tetapkan jumlah bayaran bulanan anda. Jangan biarkan ia mengecil apabila baki berkurangan.
3. Pertimbangkan penyatuan jika jumlah hutang kad kredit anda melebihi RM20,000 dan anda tidak boleh melunaskannya dalam 12 bulan.

Langkah seterusnya: Lihat bagaimana pinjaman penyatuan mengubah pengiraan — kira nombor anda di PinjamHub.