Kadar Mengurangkan vs Kadar Rata untuk Pinjaman ASB: Apakah Kos Sebenar?

Apabila mencari pinjaman ASB di Malaysia, anda akan bertemu dengan dua jenis kadar faedah: kadar rata dan kadar mengurangkan (juga dikenali sebagai kadar efektif). Memahami perbezaannya adalah penting kerana "4.5%" yang sama boleh bermaksud kos yang sangat berbeza.

Kadar Rata Dijelaskan

Kadar rata mengira faedah ke atas jumlah pinjaman asal untuk keseluruhan tempoh. Formulanya mudah:

Jumlah Faedah = Prinsipal × Kadar Rata × Tempoh (tahun)

Untuk pinjaman ASB RM100,000 pada 4.5% rata selama 20 tahun:
- Jumlah faedah = RM100,000 × 4.5% × 20 = RM90,000
- Jumlah bayaran balik = RM190,000
- Ansuran bulanan = RM190,000 ÷ 240 bulan = RM791.67

Kadar Mengurangkan Dijelaskan

Kadar mengurangkan (efektif) mengira faedah ke atas baki tertunggak setiap bulan. Apabila anda membayar prinsipal, caj faedah anda berkurang.

Untuk RM100,000 yang sama pada 4.5% mengurangkan selama 20 tahun:
- Jumlah faedah ≈ RM51,400
- Jumlah bayaran balik ≈ RM151,400
- Ansuran bulanan ≈ RM632

Perbandingan Bersebelahan

Perbezaannya menakjubkan — pinjaman kadar rata kos RM38,600 lebih dalam faedah untuk kadar yang diiklankan sama.

Menukar Antara Kedua-duanya

Sebagai panduan kasar, kadar rata adalah lebih kurang 1.8× hingga 2× kadar mengurangkan yang setara. Jadi kadar rata 4.5% adalah lebih kurang setara dengan kadar mengurangkan 8–9%. Apabila membandingkan tawaran daripada bank berbeza, sentiasa tukar kepada asas yang sama.

Bank Mana Yang Menawarkan Apa?

Kebanyakan bank utama di Malaysia kini menawarkan pembiayaan ASB atas dasar kadar mengurangkan/efektif, terutamanya produk pembiayaan Islam (Financing-i). Pemberi pinjaman koperasi dan beberapa produk konvensional lama mungkin masih menyebut kadar rata. Sentiasa tanya bank untuk mengesahkan sama ada kadar yang disebut adalah rata atau mengurangkan sebelum menandatangani.

Langkah seterusnya: Bandingkan kedua-dua jenis kadar dengan jumlah pinjaman anda sendiri menggunakan Kalkulator Pinjaman ASB PinjamHub.